ביטוח דירה מושכרת ו"ביטול זכות השיבוב": הסעיף הקטן שמונע תביעות ענק

בעלי דירות רבים מחזיקים בפוליסת ביטוח מבנה (לעיתים דרך המשכנתא בלבד) ובטוחים שהם והשוכרים שלהם מוגנים מכל תרחיש של שריפה, הצפה או פיצוץ צנרת. אלא שללא התאמה מדויקת של סעיפי הביטוח בחוזה השכירות ובפוליסה עצמה, אירוע ביטוחי שגרתי עלול להסתיים בתביעת ענק בין חברת הביטוח לבין השוכר או המשכיר.

מי משלם על ביטוח מבנה ומי על ביטוח תכולה לפי החוק?

לפני תיקון חוק השכירות והשאילה בשנת 2017, היו חוזים שהטילו על השוכר את חובת התשלום עבור ביטוח המבנה של הדירה. כיום, סעיף 25ט(ב)(2) לחוק השכירות והשאילה קובע בצורה מפורשת כי השוכר אינו נושא בתשלומי ביטוח מבנה של הדירה המושכרת, וסעיף 25טו מבהיר כי לא ניתן להתנות על הוראה זו אלא לטובת השוכר.

• באחריות המשכיר (בעל הדירה): עריכת ביטוח מבנה המכסה נזקי אש, מים, רעידת אדמה ונזקי טבע למבנה עצמו ולמחוברים הקבועים בו, בתוספת הרחבת אחריות כלפי צד שלישי (צד ג') של בעל הנכס.
• באחריות השוכר: עריכת ביטוח תכולה (עבור רכושו האישי של השוכר) וביטוח אחריות כלפי צד שלישי המכסה נזקים שייגרמו מרשלנות השוכר לדירות שכנות או לאורחים בדירה.

מהי "זכות השיבוב" (תחלוף) ומדוע היא מסוכנת?

מכוח סעיף 62 לחוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981, כאשר חברת ביטוח משלמת למבוטח שלה פיצוי בגין נזק שנגרם על ידי אדם אחר, עוברת אליה "זכות השיבוב" (או התחלוף) – כלומר הזכות להיכנס בנעלי המבוטח ולתבוע את מלוא סכום הפיצוי מהגורם שהתרשל.

הפתרון המשפטי והביטוחי: ויתור הדדי על זכות השיבוב ואחריות צולבת

כדי למנוע מצב שבו צד לחוזה השכירות חשוף לתביעת שיבוב מצד חברת הביטוח של הצד השני, יש לכלול הן בחוזה השכירות והן בפוליסות הביטוח עצמן שני מנגנונים משלימים (ללא עלות או בעלות סמלית ביותר מול חברת הביטוח):

1. סעיף ויתור הדדי על זכות השיבוב (Waiver of Subrogation): בפוליסת המבנה של המשכיר יירשם ויתור על זכות השיבוב כלפי השוכר ובני ביתו, ובפוליסת התכולה/צד ג' של השוכר יירשם ויתור על זכות השיבוב כלפי המשכיר (ובלבד שהנזק לא נגרם בזדון).
2. סעיף אחריות צולבת (Cross Liability): בפרק ביטוח אחריות כלפי צד שלישי, מומלץ לכלול את השוכר והמשכיר כמבוטחים נוספים תחת סעיף "אחריות צולבת", כך שהביטוח יגן על כל אחד מהם כאילו הוצאה פוליסה נפרדת על שמו.

שימו לב לביטוח מבנה אגב משכנתא: פוליסות מבנה שנרכשו דרך הבנק למשכנתאות לרוב אינן כוללות ביטוח צד ג' ולעיתים אינן כוללות סעיף ויתור על שיבוב לטובת שוכר ספציפי. מומלץ להתקשר לחברת הביטוח ולבקש להוסיף סעיף ויתור על זכות השיבוב כלפי השוכר בכתב.